В пятницу у нас был день Х. Мы, наконец, рассчитались со всеми долгами. Ура!

Ну, вот мне и захотелось написать блог на эту тему и поделиться некоторыми фин. принципами, которыми мы руководствуемся, и благодаря которым научились вчетвером жить на  одну зарплату, вполне среднюю, и даже откладывать деньги.

Знаю, что на этом сайте наверняка есть женщины, которые умеют распоряжаться деньгами лучше, чем я. Тогда я прошу вас делиться здесь полезными  советами. Если же у  вас хороший уровень зарплаты, все есть  и  вам на все хватает, то, пожалуй, вам  будет неинтересно это читать.

Однозначно, я верю, что богат не  тот, у кого много, а тот, кому хватает, и он еще и делиться может.  Ведь бывает же такое, что живут две семьи, и заработки у них вроде одинаковые, но одни  все  время не доживают до следующей зарплаты и периодически  отдалживают деньги, а другие,  с теми же доходами, не только прожить умудряются (и живут вполне нормально, не голодают, одеты и обуты), но еще и откладывают деньги.

Еще одна  мысль, с которой  я совершенно согласна: не у  всякого человека  есть дар предпринимальства или финансовая грамотность по Кийосаки в плане умения вкладывать и делать деньги как бы из ничего, а на самом деле из хороших знаний и интуиции. Но грамотно распределять заработанные деньги могут научиться  все.

И еще одна мысль. Большие деньги - это большое испытание  для человека. Давид в Псалмах сказал так: "когда богатство умножается, не прилагайте к нему сердца." Думаю, что эти слова говорят сами за себя. А  сребролюбие вообще названо корнем всех зол.

Да, ближе к  теме. Так вот написала я пример о двух семьях, так вот те, которые "не  доживали" до зарплаты, так это были  мы с  мужем в  первые годы совместной жизни. Редко когда бывало так, что нам хватало денег до следующего их поступления. Родители мужа подарили нам на свадьбу деньги на холодильник, но так  как нужды у нас в нем не было (мы  снимали жилье, где поставить еще один  холодильник  было  просто негде), то мы  благополучно  все эти деньги, а  также и другие,  подаренные на свадьбу профукали где-то за полгода. А вот когда неожиданно  встал вопрос с  холодильником (мы переехали), то пришлось взять у тех же родителей  старый дачный  холодильник,  который выглядел,  как  ... побитая лишаем  собака, внутри все отваливалось, и к тому же он гудел страшно и тряссся, как больной старичок. Если бы вернуть то время, когда мы оба работали и не было  детей, то мы могли бы скопить денег на половину хорошего авто, вместо того, чтобы все  время влезать  в  долги.

А когда родился ребенок, то стало  вообще худо. В конечном итоге, мы влезли в долг, не слишком  большой, но уже ощутимый, чтобы разделаться с ним с  одной зарплаты. И вот тогда мой  муж скачал из интернета лекции одного пастора  относительно финансов. Некоторые сейчас наверное подумают о фин.  пирамиде и вложениях непонятно куда. Спокойно, все гораздо проще. И вот эти принципы.

1. Это конверты. Я этим принципом пользуюсь теперь частично, но он очень хороший и действенный. У нас тогда появилось несколько конвертов: "Счета и обязательные платежи", "Еда", "Сбережения", "Одежда", "Хоз. покупки",  "Досуг". У  кого-то был еще  конверт  под названием "дети". Смысл  в том, чтобы полученную зарплату разложить по конвертам (ну примерно рассчитать сколько в месяц уходит на еду или на  телефон), и все. Зато так можно контролировать свои  расходы, например, если  я в  один день "разошлась" и купила баночку икры и тортик (или что-нибудь из таких  вот дорогих излишеств),  то соответственно на другой день (или несколько дней) нужно поужаться и не купить  любимую шоколадку (заодно  и  для  здоровья хорошо). Я реально зато стала видеть сколько денег и куда уходит. Было  время, когда я несколько месяцев вообще педантично записывала ежедневные траты, а потом подводила итог. Это было мучительно и утомительно, зато я научилась "видеть" куда уходят наши деньги и это было, без сомнения, полезно.

2. Это принцип Кийосаки, как я потом узнала, но тот пастор тоже о нем говорил. По Кийосаки он называется  "заплатить сначала себе", а попросту откладывать. Причем, если  вы думаете, что отложите в конце месяца от того, что осталось от зарплаты, то в большинстве случаев вы ничего не отложите. Слава Богу, если у вас хорошая зарплата, и вы не успеваете потратить все, что заработали. Но с ростом доходов, как правило, у людей почему-то растут и расходы. Поэтому хорошо бы взять за правило с каждой зарплаты сразу, пока вы еще не начали ничего тратить, отложить какой-то процент или сумму (разумеется, разумную сумму в соответствии с уровнем зарплаты и  насущными потребностями). Поверьте, прожить без нее вам вполне удастся.  Но даже если  вы отложите  совсем чуть-чуть, месяц за месяцем это чуть-чуть будет расти, и за  год может выйти неплохая сумма. Откладывать, кстати,  это вполне библейский принцип. Здесь главное, чтобы деньги не стали господствовать над человеком и не  превратились в один из первых приоритетов в жизни. На что потратить отложенные деньги? У каждого  свое. Кто-то может  копить на какую-либо вещь,  которую  не может себе  сразу позволить, обстоятельства могут возникнуть разные (например, сломалась серьезно машина или взорвалась пароварка, и на  кухне теперь нужен ремонт, ну это уж меня понесло, но идея ясна), можно лишиться работы, наконец, и пока ищете  другую  работу, жить-то на что-то нужно. Или же  может так  сложиться,  что  вы увидите нуждающегося человека (например, у кого-то случился пожар) и  вы захотите просто благословить этого человека деньгами, потому  что ему нужнее  (вот тут-то и может провериться ваше отношение к "кровно нажитым".) Это  очень мудрый, на мой  взгляд принцип - откладывать. Кстати, и детям  вашим наследство  тоже  не помешает.

Но, в нашей семье, если отложенные деньги лежат в доступном  конвертике, то очень часто, как тот Винни Пух с горшочком меда, мы влезаем в этот конвертик, чтобы взять оттуда на  совершенно  повседневные траты. Поэтому, так как  соблазн велик, я просто  пошла в ближайшее отделение  банка, открыла счет и  в день получки детских денег я все их на этот счет и  кладу. Сумма небольшая (с учетом того, что у меня  с этих  денег высчитывается плата за общежитие), поэтому недивительно, что мы умудряемся прожить и  без них, но зато счет в банке регулярно пополняется плюс проценты, хотя и небольшие. Когда мы соберем минимальную сумму  в  иностранной валюте, чтобы открыть счет, то я открою еще один счет. А  потом еще в третьей валюте. (по принципу 100 яиц в  10  лукошках)

3. Избегайте, по возможности,  долгов и кредитов. Долги в  Притчах вообще  сравниваются с рабством. И не зря. У нас в Беларуси вас не выпустят за границу, если у вас есть задолженности  по кредитам, алиментам, квартплате... Такие люди внесены в списки, и при мне одну женщину высадили из автобуса  за  долги. "...должник делается рабом заимодавца." (Это из Библии, Притчи Соломона)  Будь то  долг банку или человеку. И вообще  долги часто портят отношения между  людьми.

Откуда у нас тогда с мужем  возник долг? Все очень просто. Мой муж работал на  полставки в  одной фирме  водителем. Все нас в  этой  работе устраивало, особенно гибкость графика. Но грянул кризис - и фирма стала трещать по  швам. Сначала платили все  меньше и меньше,  а осенью  2009 вообще сказали "адье". Мы с  мужем  долго думали и искали, и оптимальным вариантом стала работа в такси. Но, чтобы оформить машину  в такси нужны деньги, что ни шаг, то плати, плюс дорого обошелся ремонт нашей старенькой машинки (ой, как вспомню сколько она "сожрала" денег!  для себя бы мы и так катались). Вот отсюда и долг. Причем, Бог благ, какое-то время  был стопор, и  мы не знали, где взять деньги,  но потом произошел какой-то прорыв и мы как-то быстро собрали нужную сумму из разных источников (причем без процентов). Но кто бы знал, как я ждала  того  дня,  когда  мы  рассчитаемся со всеми  долгами! Хотя я считаю, что этот  долг  был  оправданным. После  лета (вернее, после  отпуска), мы будем собирать деньги на первоначальный  взнос,  чтобы  купить уже  хорошую  более-менее машину в кредит. Это тоже оправданный кредит, на мой взгляд,  потому  что наша  машина  старая и  постоянно  ломается, и сколько мы  отдаем на  ремонт, так уж лучше платить за новую машину, к тому же машина нас "кормит", т.е. сама  себя  содержит. Разумный кредит на жилье я тоже  считаю оправданным.

А  вот из неоправданных кредитов я считаю, например, покупку  супер-бупер крутого мобильника в кредит. Или кухонный комбайн, или ноутбук, если у вас есть компьютор  дома и ноутбук вам не нужен, например, для  работы. Короче,  все то, что не критично или не принципиально иметь, а  просто хочется иметь.  Если хочется,  откройте счет и собирайте на  это деньги. Ведь если посчитать, сколько вы переплачиваете за вещь,  приобретаемую в кредит, то не лучше  ли было эти переплаченные  деньги сберечь и отложить? Да, это требует дисциплины, но это и не так сложно, взять, например, в день получки пойти и  положить в банк деньги, которые вы отдали бы по кредиту в любом случае. Просто в случае с  кредитами вас дисциплинирует банк, который с  вас же еще и  выгоду  имеет.

И еще один  принцип, который написан  в Притчах, и который я читала в  еще одной книке: избегайте становиться поручителями в чужих долгах.

4. Умение экономить и контролировать расходы. Мне кажется, этот навык может постоянно совершенствоваться и можно в этом постоянно набираться опыта. Может,  вы и  сами  что посоветуете здесь, буду рада прочитать. Я, например,  когда начала контролировать расходы на еду и увидела,  сколько мы тратим на  разные полуфабрикаты (колбаски,  пельмени, консервы,  газ. напитки и  сладости  и т.д.), просто практически перестала их покупать. Я стала покупать только натуральные продукты  и  не  ленилась их готовить. Эффект  был просто  классный. Мы стали питаться здоровой  пищей, мой кулинарный кругозор  расширился, я  к  тому же похудела за 3 месяца на 8 кг до своего нормального веса, зато траты уменьшились очень существенно.

Когда я увидела,  например, сколько уходит у мужа на сотовую  связь, то  все  рассчитав (недаром я  математик) я решила, что выгодно  ему  купить моб. телефон на 2 сим-карты. Этот телефон уже  давно себя оправдал. Расходы у  мужа уменьшились ровно вдвое. Ну и многое  другое. Может, сами посоветуете свои секреты. Просто  советую не полениться и пару месяцев позаписывать, куда на что вы тратите деньги, уверяю  вас, это вам многое покажет и поможет мудрее планировать  деньги, хотя это  и  требует  дисциплины.

Вот эти  принципы  помогли нам научиться жить на  одну зарплату. Сначала втроем, потом и вчетвером, потом и впятером  проживем. Причем,  когда мы только начали их использовать, мы не  только научились жить так,  что нам  стало хватать, но я еще и умудрилась собрать  деньги за 4 месяца и  купить хороший цветной принтер. Раньше мы с  этой же зарплатой не могли  дожить до следующей.

5. Этот очень хороший принцип. Быть щедрым. В Библии  сказано так: "Отпускай хлеб твой по водам, потому что по прошествии многих дней опять найдешь его." (Это из Библии опять же, книга Экклесиаста) И еще одно: "Благотворящий бедному дает взаймы Господу, и Он воздаст ему за благодеяние его. "  (Это из книги Притч) Неплохо, когда Сам Бог у  тебя как  бы в должниках???? Поймите правильно, я не призываю  сейчас  жертвовать последнюю рубаху и непонятно куда. Если вы боитесь, что ваши  финансы пойдут не по назначению, жертвуйте так,  чтобы точно знать, куда  они  идут (дорогие мои некоторые комментаторы,  обратите, пожалуйста, внимание на эту  фразу!))))). В конце концов, бедных и нуждающихся людей очень много. Интересно, что об этом принципе я читала у Кийосаки. Он, я  думаю, хорошо понимал этот принцип сеяния-жатвы. Щедро сеешь - щедро пожнешь. Могла  бы привести  цитату,  да лень книгу искать. Кстати, для  тех, кто не знает,  Роберт Кийосаки - это один  из богатейших людей на планете, автор  бестселлера "Бедный  папа - богатый папа", который учит о фин. грамотности. Кстати, совсем не обязательно быть безумно богатым,  чтобы жертвовать. Как  правило,  бедные люди чаще и жертвуют, чем  богатые. Опять же, под  словом "жертвуют" я понимаю прежде  всего: давать бедным и нуждающимся,  а также больным. А то хто-та сразу домыслит чего-нибудь этакое, где бедных людей стригут, как  овечек, наживаясь на их деньгах. И опять  же я не призываю отдавать деньги так, чтобы  потом  свои  дети ходили голодные.

И последнее, это слова Иисуса Христа.

"Итак, когда творишь милостыню, не труби перед собою, как делают лицемеры ..., чтобы прославляли их люди. Истинно говорю вам: они уже получают награду свою. У тебя же, когда творишь милостыню, пусть левая рука твоя не знает, что делает правая, чтобы милостыня твоя была втайне; и Отец твой, видящий тайное, воздаст тебе явно".

Посему в  этом  вопросе за себя писать  не буду (хотя, хотелось  бы быть все же в этом лучше). И все же этот принцип очень хорошо  работает, говорю, исходя из личного  опыта.

P.S. Ой,  как много  получилось.  Что  ж, поздравляю тех,  кто  сумел все это дочитать  до  конца.