Занимательная математика (кредиты)

[г-жа Беладонна]

В общем, имеем 200 000 свободных рублей. Как лучше (выгоднее) их распределить на погашение кредитов. А кредиты такие:

1. Ипотека. Остаток 580 000 р. Ставка 11,9% ( ежемесячный платеж 18 000 р.)

2. Кредитная карта номер 1. Остаток 196 000 р. Ставка 23,9 % (сейчас платеж около 8 000 р. )

3. Кредитная карта номер 2. Остаток 31 000 р. Ставка какая то мутная) вроде 0, но есть комиссия 400 р. в месяц. Переплата, если платить по графику всего 3 200 р. Сейчас платеж 4 200 р.

Ваши варианты, как бы погасили вы?

Самая "дорогая" выходит кредитная карта номер 1. И вроде как надо её гасить, но может есть нюансы?

[Марина❤️❤️]

Я бы погасила кредитную карту номер 1 и оставшиеся деньги положила на кредитную карту номер 2. Сейчас вроде не выгодно гасить ипотеку досрочно

По кредитной карте номер 1 ещё и процент конский

[kacandra]

Конечно погасить карту номер один. 

[Мурлынька]

Кредитная карта конечно. И закрыть одну полностью. В идеале по второй уменьшить лимит. Чтобы на будущее не было возможности залезать на такую сумму. 

[Никорица Натальевна]

Кредитку 1 закрыть и забыть. Мы похожую гасили разом, намного легче жить стало

[Мурлынька]

Забыла конкретизировать. Закрываем сначала карту с долгом 31к. Ее в идеале вообще закрыть. Остаток на карту с долгом 196. 

[Ната Лия]

Карточки. Что тут думать. 

[ɃȩӂʌυвǡЯ]

Карты, ну их нафиг зараза такая

[г-жа Беладонна]

 

9 минут назад, Мурлынька сказал(а):

Забыла конкретизировать. Закрываем сначала карту с долгом 31к. Ее в идеале вообще закрыть. Остаток на карту с долгом 196. 

Так и хочу сделать.

Хотя выгоднее полностью погасит "дорогую" карту. Но этот мелкий тоже как бельмо на глазу. 

[Мурлынька]

13 минут назад, г-жа Беладонна сказал(а):

 

Так и хочу сделать.

Хотя выгоднее полностью погасит "дорогую" карту. Но этот мелкий тоже как бельмо на глазу. 

Не выгоднее. Если на маленькой у вас комиссия и такой платеж, то оставить долг на большой будет выгоднее. Допустим ваш долг на большой карте останется 40 тыс. Под 23.9%. ваш минимальный платеж по ней будет 2800. А не 4200 как сейчас 

[Нaвсикая]

Я бы закрыла вторую карту и первую сократила до 27 тыр остатка. Ну и первую уже скорее добивать по уменьшенному платежу и освободившимся из п.3  деньгами.

 

[Раксалана]

Закрыла бы кредитку с большим долгом, заблокировала бы ее и счет тоже, чтобы не было соблазна на такие суммы в долги залезать. Ненавижу кредитки

[г-жа Беладонна]

8 минут назад, Раксалана сказал(а):

Закрыла бы кредитку с большим долгом, заблокировала бы ее и счет тоже, чтобы не было соблазна на такие суммы в долги залезать. Ненавижу кредитки

Я тоже ненавижу. Это не мои долги. Карты после выплаты долгов однозначно пойдут в расход.

[Мурлынька]

3 минуты назад, г-жа Беладонна сказал(а):

Я тоже ненавижу. Это не мои долги. Карты после выплаты долгов однозначно пойдут в расход.

Тем более. Сначала мелкую, остаток на большую. Потом и там уже закроете.

[(.)]

Полностью 3 карту, остаток на 2ую 

[г-жа Беладонна]

1 час назад, Мурлынька сказал(а):

Не выгоднее. Если на маленькой у вас комиссия и такой платеж, то оставить долг на большой будет выгоднее. Допустим ваш долг на большой карте останется 40 тыс. Под 23.9%. ваш минимальный платеж по ней будет 2800. А не 4200 как сейчас 

Извините, а как вы посчитали минимальный платеж? 

[Мурлынька]

10 минут назад, г-жа Беладонна сказал(а):

Извините, а как вы посчитали минимальный платеж? 

Работала долго с ними))) минимальный платеж по кредитным картам составляет5% от суммы задолженности + начисленные проценты. Если остаток долга допустим 40 тыс (просто у вас в долгах по картам вряд ли учтены суммы процентов, поэтому накидываю сверху на всякий случай), ставка 23.9%. То получаем 40000*5%= 2000. 40000*23,9% = 9560. Но это ставка годовая соответственно за месяц 9560/365*31=811. Итого 2811. 

Поэтому у меня и есть претензия к маленькой карте. Предполагаю, что это карта рассрочки. И там комиссия идет разовая каждый раз процент от суммы. А не годовая ставка, как в кредитке. Поэтому и будет менее выгодной.

[Ƹ̴Ӂ̴Ʒlena TarasovaƸ̴Ӂ̴Ʒ]

Чуток добавить и закрыть две кредитки 

[kacandra]

4 часа назад, Мурлынька сказал(а):

Тем более. Сначала мелкую, остаток на большую. Потом и там уже закроете.

Где гарантия, что кредитная карта с большим долгом не увеличится ещё на большой долг? 

[(.)]

@kacandra вы сами поняли, что написали? 
если с кредитной карты не тратить деньги, то долг не увеличится. Если загасить часть, то проценты начисляются только на остаток долга, то есть сумма с рублях уменьшится. Минимальный платеж нужно будет вносить все равно ежемесячно, закрывая проценты, пока не произойдет погашение тела долга 

[г-жа Беладонна]

6 часов назад, Мурлынька сказал(а):

Поэтому у меня и есть претензия к маленькой карте. Предполагаю, что это карта рассрочки. И там комиссия идет разовая каждый раз процент от суммы. А не годовая ставка, как в кредитке. Поэтому и будет менее выгодной.

да, типа рассрочка) комиссия фиксированная сумма - 400 р. в мес., не зависимо от остатка долга. 

Платить по этой карте до февраля 24 г. , т.е. ещё 8 месяцев

1 час назад, kacandra сказал(а):

Где гарантия, что кредитная карта с большим долгом не увеличится ещё на большой долг? 

Если вы имеете в виду, что будут сниматься деньги с этих карт, то это исключено

 

8 часов назад, Марина❤️❤️ сказал(а):

По кредитной карте номер 1 ещё и процент конский

Это ещё не конский %, поверьте) бывает  выше

5 часов назад, Ƹ̴Ӂ̴Ʒlena TarasovaƸ̴Ӂ̴Ʒ сказал(а):

Чуток добавить и закрыть две кредитки 

Нет возможности добавить.

 Есть 200 тыщ и определенный ежемесячный лимит на выплату всех долгов.

[kacandra]

8 часов назад, (.) сказал(а):

@kacandra вы сами поняли, что написали? 
если с кредитной карты не тратить деньги, то долг не увеличится. Если загасить часть, то проценты начисляются только на остаток долга, то есть сумма с рублях уменьшится. Минимальный платеж нужно будет вносить все равно ежемесячно, закрывая проценты, пока не произойдет погашение тела долга 

Я прекрасно поняла, что написала.. Ниже автор ответила на мой вопрос

[Коот]

Как правило кредитные карты сейчас считают по схеме в первые 6 месяцев выбирают все проценты, а потом только погашение основного долга. Поэтому смысла в погашении кредитных карт раньше нет. Я бы погасила ипотеку и попросила банк пересчитать сумму остатка долга пропорционально, получится около 12 000 в месяц.

[Марина❤️❤️]

16 минут назад, Коот сказал(а):

Как правило кредитные карты сейчас считают по схеме в первые 6 месяцев выбирают все проценты, а потом только погашение основного долга. Поэтому смысла в погашении кредитных карт раньше нет. Я бы погасила ипотеку и попросила банк пересчитать сумму остатка долга пропорционально, получится около 12 000 в месяц.

Нет такого у кредитных карт. Такая практика как раз у ипотечных кредитов.

[Мурлынька]

17 минут назад, Коот сказал(а):

Как правило кредитные карты сейчас считают по схеме в первые 6 месяцев выбирают все проценты, а потом только погашение основного долга. Поэтому смысла в погашении кредитных карт раньше нет. Я бы погасила ипотеку и попросила банк пересчитать сумму остатка долга пропорционально, получится около 12 000 в месяц.

Нет такого правила. Минимальный платеж по КК 5% ОД + начиаленные проценты за пользование фактические. В месяц это 30/31 день. Просто чем больше ОД, темы больше сумма % в ежемесячном платеже будет 

14 минут назад, Марина❤️❤️ сказал(а):

Нет такого у кредитных карт. Такая практика как раз у ипотечных кредитов.

И у ипотеки такого нет. Ни у одного кредита такого нет. Все проценты расчитываются на остаток основного долга за месяц. Фактически. Никаких будущих процентов нет. Если взять кредит на одну сумму и одну ставку, но рассчитать на разнын сроки, то увидите, что в первом платеже, когда основной долг одинаков, сумма процентов будет так же одинакова. А дальше пойдет разница из-за того, что платежи аннуитетные составляют разную величину. Соответственно на погашение основного долга из них пойдут разные суммы. И следующие проценты в ЕП будут по разному биться. И чем короче срок, тем больше платеж и тем меньше соотношение в ЕП по ОД и %

Вам пример. Откройте онлайн кредитный калькулятор. Введите туда сумму кредита 1 000 000, ставка 15%. И рассчитаем такой кредит на 60 и 36 месяцев. 

На 60 мес ЕП будет 23789,93. Из низ на ОД пойдет в первом платеже 11289.93, а на % 12500. Соотношение в данном случае по процентам к основному долгу более 50%. 

А если 36 мес. То ЕП будет 34665,33. Из низ на ОД в первом платеже пойдет 22165,33, а на проценты все те же 12500. Но соотношение уже ОД к % меняется. Теперь уже на ОД идёт более 50% от ЕП.

Ну и так далее.